有网友调侃“酒店行业”就像驴拉磨，驴好着，磨坏了；磨好了，驴病了；驴和磨都好了，缰绳断了；磨和缰绳都好了，驴疯了；磨、缰绳和驴都好了，人疯了。疫情仍在继续，国外高发，国内亦时常受影响，多事之秋频添嘈杂，辛辛苦苦经营酒店好几年，好不容易度过疫情冷淡期，又面对突发灾害财产受损、工作人员遭遇意外等问题。
酒店经营存在较大不可控风险，使得酒店人叫苦连连，本篇文章将从保险的角度，谈谈运营酒店需如何完善保障，转嫁风险。
01
营业中断险
营业中断险又称“利润损失保险”，指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断，由此产生的在赔偿期间内的毛利润损失，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。
比如说火灾情况下，导致企业暂时无法正常运营，那么在这段时间里，这一部分的风险，现有的保险条款可以覆盖。如果在营业险附加了传染病责任条款，疫情期间酒店营业受到影响，可以按照保险合同约定赔偿。
例如，2020年12月某日成都一名女孩近14天内的活动轨迹成为爆点，该女孩主要停留场所包括当地的一家酒店，导致相关涉事酒店被政府主管部门要求停业。但由于酒店购买营业险时附加了传染病责任条款，则停业期间造成的损失，保险公司进行了理赔。
但营业中断险真的是疫情期间的救命稻草吗？
保险行业资深人士向我们分享，买营业中断险主要是针对台风或洪水高发地区。比如说今年河南洪水，很多酒店都无法营业，包括前年杭州千岛湖洪水，酒店基本上全部崩溃的状态，这种情况营业中断险可以起作用，其功能主要是防台风和洪水等灾害。
2020年刚出疫情的时候，由于疫情是以前从来没有过的，当时营业中断险的规定很简单，只要因为外在原因导致营业中断的就能够理赔。但2020年中陆陆续续的阶段性封城之后，在保险中加入疫情这项条款，保险公司所要承担的风险增高，所以新买的这个保险就会把这种情况放在免除责任里面，也就是说保险公司会剔除掉这一部分责任。
但不排除极个别保险公司会把这个新冠的责任加在里面，但是费率会提上去很多，然后仔细去看它的条款，其要求酒店里面确诊病例才理赔，反而对于封城整个城市都不能经营的情况不理赔，其实这就是玩了个文字游戏，没有太大的意义。
02
财产一切险
财产一切险是由于自然灾害或意外事故造成保险保的直接物质损失（包括：机器设备、装置、家具及办公用品、装饰受损等），保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。
例如，某日某酒店一住客退房后，在服务员查房时发现房间电视机被损坏，从现场来看电视机有明显撞击的痕迹，于是酒店联系住客，住客拒不赔偿。酒店报警并向保险公司报案，保险公司到现场查勘。
在这种情况下，由第三者造成的损失，应由肇事者负责赔偿，肇事者已赔偿的或酒店决定不向肇事者追偿的，保险公司不赔偿。
但如果肇事者逃逸或拒不赔偿，酒店报警经警察协调后仍不赔偿。酒店能同时提供报警回执、肇事者入住记录、肇事者联系电话、追偿权益转让书等相关理赔材料，且损失金额超过免赔额的，保险公司给予合理赔偿。
由此，酒店在经营以及购买保险时需注意以下两点：
1、住客退房要及时查房，发现物品损失及时追偿；入住时按规则办理入住登记，尽可能收取押金，减少损失；因为保险有免赔额，所以向肇事者赔偿可避免或减少酒店损失。
2、酒店在与保险公司定制财产一切险时，在附加条款中要尽可能全面，从而提高酒店财产保障，比如：罢工/暴动及民众骚乱扩展条款、恐怖活动扩展条款、玻璃破碎扩展条款、锅炉及压力容器爆炸扩展条款、地震条款、建筑物变动扩展条款、盗窃/抢劫扩展条款、供水/供气/管道破裂损失条款、山泥倾泻及地陷条款等。
财产一切险与营业中断险两者都是应对于意外灾害的保险，其不同在于：财产一切险赔财产损失，经营中断险赔经营中断导致的利润损失。
具体而言，财产险赔的是酒店里面的财产。比如说火灾发生了之后，整个酒店里面的装修设备可能全部都被烧毁，包括洪水来袭，整个一楼的装修全部淹掉了，这些情况的损失是巨大，但都是财产一切险所赔的部分。
营业中断险在发生火灾时，从发生火灾当天到重新营业，这个期间酒店没有办法经营，但员工的工资，房租都是要支付，所以这段时间的经营损失是由经营中断险来赔付。
03
雇主责任险
雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作，而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡。被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
在购买雇主责任险的时候需要注意以下几点：
1、酒店员工不买社保，会购买雇主责任险。一般而言，大酒店都是强制给员工购买社保，小酒店由于清洁工、前台等临时工居多，就没有买社保，所以小酒店需要购买雇主责任险。
比方说，清洁工在上班的路上被车撞了，身故，这属于工伤，需要赔付100多万。如果有社保的话，工伤保险会把大部分都给承担掉，所以就不需要买这个雇主责任险，如果没有就需要企业自己理赔，这个时候如果购买了雇主责任险就会把风险转移掉。
2、购买雇主责任险时，按照酒店满编制的员工人数足额投保。当在职员工人数超过投保人数的10%，及时向保险公司申请加保，防止因不足额投保而影响事故的赔付比例（小于等于10%的无需加保）。
例如，某日，某酒店一名员工工作时滑倒受伤，医生在《病历》中建议休养7天，医疗费共2500元（其中属于医保责任范围内的医疗费2100元）。酒店购买了雇主责任险，遂向保险公司索赔。可是，保险公司查勘发现酒店的雇主责任险投保人数只有10人，但事发时实际在职员工20人。
对于这种情况：
首先，大多数的雇主责任险都是要求提供员工身份证号，但由于员工流动性比较大，所以酒店在购买雇主责任险时可采用不记名投保，任意一名员工都在保障范围内。
其次，员工在工作期间、工作场所内受伤属于雇主责任险的主险责任范围，保险公司应该承担赔付责任。但如果员工受伤时酒店的雇主责任险属于不足额投保状态，因此保险公司按照该员工的属于医保责任范围内的医疗费用加误工费，乘上投保比例（50%），再扣除免赔额赔付。
保险行业资深人士刘先生表示：雇主责任险与员工集体险虽然都是员工出意外的赔偿，但是承担的责任却不一样。大多数人都会将雇主责任险错买为员工集体险，这两个保险有很大的区别。
团体意外险可以算做一个额外的福利，举一个简单的例子，酒店员工张三在上班途中发生车祸，身故，如果买的是员工集体险，保险公司赔了张三100万，但法院判下来，酒店还要额外赔偿100万，保险公司的赔偿与企业主要承担的责任是不一样的。
但雇主责任险就反过来了，法院判下来赔偿100万，是由保险公司将钱打给酒店，酒店再将这笔钱赔付员工。雇主责任险是帮企业分担掉了责任。
04
公共责任险
酒店向住客提供的住宿环境或设备存在安全缺陷，会再加一个顾客意外的保险也就是公共责任险。承保酒店因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由酒店承担的经济赔偿责任，保险公司按照保险合同的约定负责赔偿。
例如，2020年1月某日晚，住客停在酒店停车场的轿车被别的车辆刮蹭，无法找到肇事者，损失金额约3000元，住客向酒店索赔，酒店报警并向保险公司报案，保险公司到现场勘察并查看监控录像。此停车场责任属于酒店公共责任险理赔范围，并提供了监控录像证实事故发生过程，所以保险公司做了处理。
除此之外，保险行业资深人士杨先生分享：在理赔数据里面，顾客出意外最多的就是电梯和楼梯，但对于电梯险是否包含在公共责任险之中要看具体产品。因为电梯事故频发，保险公司承担的风险高，所以有些产品是把电梯这一块单独剔除出去，单独剔除之后就需要单独购买，要看不同的保险公司。
05
参保过程
需要了解酒店具体情况搭配保险方案，一般的流程为：
保险方案设计、调整、确认——业主提供资料——付款、次日生效
每个保险种类的参考标准不同，比如雇主责任险参考保额和人数，财产一切险参考财产价值和面积等。具体来讲，对于财产一切险，酒店比较小的话，有标准化产品，大的酒店就会复杂，保险公司要上门实勘。根据酒店的结构，装修，消防等进行评估再决定方案与价钱，就是一单一议。
从时间来说，一般小酒店整个方案确定、投保两三天就全部弄好了，大酒店的话就比较麻烦，整个勘察、方案，包括保险公司出方案，基本上前前后后加起来一个月是比较顺利的。
最后，保险相关人士向我们分享，对于连锁酒店，直营店一般都是集团购买，加盟店大多数投资人都会自己购买。
来访最多的酒店客户，是以前买了保险方案，但后面发现出事了，根本就赔不了，或者理赔和预期不同，然后需要做维权、解决与替换方案，这期间对于投资人而言损失是巨大的。所以在面对众多保险品类时，挑选是十分重要的。只买对的不买贵，这样不仅对酒店经营有所保障，也能在危机时转嫁风险。